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□ 莫非

隨著我國(guó)老齡化高峰到來，老年隊(duì)伍日漸龐大，以房養(yǎng)老可極大地提高我國(guó)老年人的生活保障和有效地提高生活質(zhì)量，這對(duì)減輕家庭和社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)是一種有效途徑。

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》，將進(jìn)一步發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“以房養(yǎng)老”），將以房養(yǎng)老擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展。

所謂老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。2014年6月，北京、上海、廣州、武漢率先開展試點(diǎn)。試點(diǎn)四年，開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司僅一家，完成承保手續(xù)的不足百戶。

試點(diǎn)效果并不理想的情況下，為何銀保監(jiān)會(huì)仍決定將以房養(yǎng)老推向全國(guó)？一則，以房養(yǎng)老本質(zhì)上是商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)，對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是有效的補(bǔ)充，對(duì)于建立我國(guó)多層次社會(huì)保障體系具有重大現(xiàn)實(shí)意義，所以盡管試點(diǎn)與預(yù)期還有一定的距離，但依然要繼續(xù)這種金融創(chuàng)新。二則，以房養(yǎng)老是一座巨大的商業(yè)金礦，它是未來保險(xiǎn)業(yè)拓展業(yè)務(wù)的一個(gè)重要方向，隨著時(shí)間推移，以房養(yǎng)老必將成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一片藍(lán)海。三是有利于從根本上改善老年人的生活質(zhì)量，還有可能減輕家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)及整個(gè)國(guó)家的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。隨著我國(guó)老齡化高峰到來，老年隊(duì)伍日漸龐大，以房養(yǎng)老可極大地提高我國(guó)老年人的生活保障和有效地提高生活質(zhì)量，這對(duì)減輕家庭和社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)是一種有效途徑。

以房養(yǎng)老是具有生命力的新事物，監(jiān)管部門應(yīng)把制度設(shè)計(jì)得更科學(xué)合理、具備可操作性。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做好金融市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)綜合研判，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與管控；積極創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式，有效滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，增加老年人養(yǎng)老選擇。這樣會(huì)減少以房養(yǎng)老存在的困難。

就目前而言，筆者建議著重解決三方面的問題：其一，研究和制訂具體操作細(xì)則，及時(shí)破除制度障礙。鑒于試點(diǎn)效果不佳的原因在于受房產(chǎn)物權(quán)、管理規(guī)章缺失等制度掣肘，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行制度性補(bǔ)救，消除銀行和保險(xiǎn)公司開辦業(yè)務(wù)的顧慮；修改現(xiàn)有法律規(guī)范，將“以房養(yǎng)老”的政府行為上升到法制高度，確保其合法性和可持續(xù)性。其二，加大社會(huì)宣傳和引導(dǎo)力度，及時(shí)破除思想障礙。決定以房養(yǎng)老成敗的關(guān)鍵在于轉(zhuǎn)變老年人的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。其三，加大扶持力度，及時(shí)破除金融障礙。前幾年，一些城市試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”進(jìn)展緩慢在于金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足，擔(dān)心國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)價(jià)格中長(zhǎng)期走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等不確定因素，如果未來房?jī)r(jià)下行、人類壽命延長(zhǎng)，則金融機(jī)構(gòu)將面臨貸款難以收回的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椤暗拱唇摇睍r(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。因此，為解決銀行和保險(xiǎn)業(yè)后顧之憂，應(yīng)及時(shí)研究并出臺(tái)對(duì)“以房養(yǎng)老”的金融扶持政策，對(duì)涉足該類業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)利息收入和利潤(rùn)實(shí)行優(yōu)惠稅率或減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅；對(duì)積極開展此類業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)按業(yè)績(jī)實(shí)行財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)；各級(jí)政府建立金融風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)開辦“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)形成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的，用風(fēng)險(xiǎn)基金予以彌補(bǔ)。